Parafraseando a The Clash: ¿Deberías quedarte o deberías irte?
Golpeadas por pérdidas de ingresos y lidiando con nuevos modelos de negocios desencadenados por la pandemia de coronavirus, muchas empresas están explorando formas de apuntalar sus resultados y ser esbeltas.
Una compra voluntaria ofrecida a los empleados es una forma de reducir la nómina y la compensación de beneficios.
Este es un movimiento probado y verdadero, y no hay nada nefasto en él más allá del hecho de que a menudo son los trabajadores mayores los que son atacados.
En el último año, por ejemplo, los trabajadores de Delta DAL,
Una compra ciertamente triunfa sobre un despido, en mi opinión. Puedes irte con la frente en alto. Después de todo, fue tu elección aceptarlo. Y puede presumir que la oferta era demasiado buena para dejarla sobre la mesa.
¿Pero puedes permitírtelo? ¿Tiene sentido para su situación particular?
Si su perspectiva laboral es decente, aceptar una compra puede ser una infusión de efectivo dulce y un impulso para su seguridad financiera futura.
La decisión es tanto financiera como emocional. En la mayoría de los casos, vale la pena considerarlo seriamente. Si te han ofrecido uno, es probable que ya te hayan considerado prescindible. Lo lamento. Y no hay garantía de que no lo despidan en un despido en el futuro donde no hay una oferta atractiva de compra sobre la mesa. La indemnización por despido suele ser una semana o dos semanas de pago por cada año que ha estado en la nómina sin margen de maniobra para la negociación.
La edad importa
Si el momento es adecuado para usted a menudo dependerá de su edad. Su situación de vida a los 50 y a los 60 podría estar muy alejada en términos de su deseo o necesidad de continuar obteniendo ingresos e incluso en cómo quiere gastar su dinero.
Es perfectamente razonable que si se está acercando a los 65 años, cuando Medicare entra en acción y la elegibilidad total para los beneficios del Seguro Social comienza a los 66 o 67 años, podría ver la escritura en la pared y aceptar la oferta sin demasiada angustia.
Además, si tiene amplios ahorros, una cuenta IRA o 401(k) bien financiada y no tiene grandes deudas pendientes o gastos importantes pronto, probablemente esté en el lugar correcto para aceptarlo y no mirar hacia atrás.
El tiempo importa
El estado del mercado laboral y la economía cuando recibe su oferta de compra es un factor muy importante. El procesamiento de números es crítico si su perspectiva para un trabajo es incierta, por ejemplo, o si está aceptando la compra voluntaria como un verdadero camino hacia la jubilación. He aquí algunos consejos para los trabajadores mayores que buscan trabajo este año.
Lista de verificación financiera para una decisión de compra
Comprender el trato que se ofrece. Estos paquetes suelen ser complejos. La suma ofrecida generalmente se basa en la cantidad de años que ha trabajado para la empresa y su salario, como una oferta de indemnización estándar, pero con frecuencia más generosa. Podría incluir cobertura de seguro de salud extendida, vacaciones y bonos acumulados, seguro de vida, asistencia profesional para encontrar otro trabajo de una empresa de reubicación o asistencia con la planificación financiera.
Tenga en cuenta que aunque una compra total puede hacer que sus ojos se iluminen, hay impuestos a considerar. Puede inflar sus ingresos anuales durante el año en que lo acepte. Eso puede significar una enorme factura de impuestos. Podría valer la pena tomar el dinero por etapas, si su empleador ofrece esa opción, para ayudar a administrar esa factura.
Si es uno de los afortunados con una pensión tradicional anticuada, también deberá analizar las opciones de pago. El pago puede ser una suma global, tener una alternativa de anualidad o pagos de ingresos de por vida.
Una suma global puede ser atractiva si le preocupa que su empleador tenga problemas financieros. Pension Benefit Guaranty Corp. garantiza su pensión en caso de que su empleador se declare en bancarrota, pero solo hasta una cantidad específica que se ajusta cada año. Si transfiere el pago de su pensión de suma global a una cuenta IRA tradicional, puede diferir los impuestos hasta que comience a realizar retiros.
Las parejas casadas también tienen preocupaciones especiales. Los planificadores generalmente aconsejan optar por una pensión con un pago conjunto y de sobreviviente, los pagos durarán mientras uno de los cónyuges esté vivo.
Revise el estado de su cobertura de seguro de salud. Uno de los mayores obstáculos que podría enfrentar si acepta una compra total es perder su plan de salud. Según mi experiencia, la mayoría de las compras vienen con alrededor de un año de cobertura. El acceso a un plan de salud del empleador puede ser algo que usted puede considerar mantener durante un período prolongado de cobertura.
El seguro de salud puede no ser un gran problema para usted si está seguro de que puede conseguir un nuevo trabajo que proporcione un plan de salud proporcionado por el empleador, o si tiene un cónyuge que todavía está trabajando y puede obtener cobertura a través de su empleador. De lo contrario, investigue las opciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio a través de healthcare.gov o el mercado de su estado.
Dicho esto, si está en la cúspide de la elegibilidad para Medicare (o no tiene una nueva cobertura de empleador a la vuelta de la esquina), para ayudarlo, generalmente puede continuar inscribiéndose en su plan existente por hasta 18 meses, tal vez por más tiempo, bajo una ley federal conocida como COBRA, que significa Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada. Se requiere que las empresas con al menos 20 empleados ofrezcan esta opción.
Normalmente, tiene hasta 60 días para elegir COBRA y otros 45 días para pagar la primera prima (que cubre el período que se remonta a su pérdida de cobertura).
La desventaja: las primas de COBRA son elevadas. Calcule al menos $ 600 por mes por persona, o más.
Finalmente, ¿es motivo de preocupación el cuidado a largo plazo? ¿Está actualmente cubierto por una póliza de cuidado a largo plazo en el trabajo? Si es así, ¿puede negociar para aferrarse a él? Puede que no valga la pena, pero es una línea de pedido para investigar.
En una columna reciente, escribí sobre el Estudio de planificación del estado de jubilación de 2021 de Fidelity Investments. La mayoría de los encuestados subestiman el costo de la atención médica de bolsillo para una pareja jubilada, con un 37 % que adivina entre $50,000 y $100,000. De hecho, para una pareja que se jubila a los 65 años, el costo promedio real a lo largo de su jubilación es de $300,000 para cubrir los gastos médicos, un aumento del 88 % desde 2002, según el último informe de Fidelity. Para jubilados solteros, la estimación para 2021 es de $157,000 para mujeres y $143,000 para hombres.
Examine sus fuentes de ingresos. Revise cuidadosamente sus ingresos proyectados (un nuevo salario, beneficios del Seguro Social, pensiones, distribuciones de inversiones y ahorros personales) y gastos.
Incluso si no está interesado en una transición de carrera, el trabajo por contrato a tiempo parcial puede ser una red de seguridad para evitar sumergirse en los fondos de jubilación y obtener beneficios del Seguro Social. Si bien puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a partir de los 62 años, retrasar el acceso a sus beneficios puede aumentar su pago con el tiempo. Por cada año que posponga la obtención de beneficios después de la plena edad de jubilación hasta los 70 años, obtendrá un aumento del 8 % en los créditos de jubilación retrasada.
Muchas de las principales compañías de fondos mutuos tienen calculadoras de jubilación en sus sitios web que son útiles para este panorama financiero. El sitio web de la Administración del Seguro Social puede permitirle obtener una estimación de sus futuros beneficios del Seguro Social y un registro de su historial de ganancias de por vida. El sitio web de AARP también tiene una útil calculadora de beneficios del Seguro Social.
Esboza un presupuesto. Debe controlar qué ingresos tendrá cada mes y cuánto gastará, así como su cobertura de seguro. Los sitios web como Mint y You Need a Budget (YNAB) ofrecen software para realizar un seguimiento de los gastos y establecer presupuestos.
Contratar a un asesor financiero. Es posible que ya tenga a alguien en su equipo. De lo contrario, un experto puede ayudarlo a resolver su rompecabezas de compra específico. Aconsejo trabajar con un asesor financiero de pago únicamente. Y busque uno que sea un fiduciario, lo que significa que él o ella antepone sus intereses. Puede pedir recomendaciones de personas en las que confíe. Es inteligente entrevistar a algunos para ver con quién estás alineado y te lleva desde un punto de vista holístico.
Algunas bases de datos para buscar un planificador financiero certificado: la Junta de Normas de Planificador Financiero Certificado sin fines de lucro, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificación Financiera y Wealthramp.com.
Hay mucho que evaluar, pero lo más probable es que no haya problemas si te vas y problemas dobles si te quedas, como canta The Clash.
¿Qué es un paquete de compra típico?
Un paquete de compra generalmente consta de indemnización por despido, beneficios, pensión y acciones, y reubicación.
¿Por qué las empresas ofrecen compras de empleados?
Las adquisiciones de empleados se utilizan para reducir el número de empleados y, por lo tanto, los costos salariales, el costo de los beneficios y cualquier contribución de la empresa a los planes de jubilación. Una compra por parte de los empleados también puede referirse a cuando los empleados se hacen cargo de la empresa para la que trabajan comprando una participación mayoritaria.
¿Qué significa que te ofrezcan una compra?
Actualizado en enero. Las adquisiciones son un método común para reducir el número y el costo de los empleados. En una compra de empleados, el empleador ofrece a algunos o a todos sus empleados la oportunidad de recibir un gran paquete de indemnización a cambio de dejar su empleo de forma permanente.
¿Cómo se negocia una compra?
Averigüe qué tipo de paquete de compra ha ofrecido la empresa en el pasado. Pregunte a sus compañeros de trabajo qué les han ofrecido. Compara esto con lo que te ofrecen. Si le ofrecen menos de lo que otros han recibido, dígale a su empleador que no está dispuesto a aceptar menos que sus compañeros de trabajo.