Cuando piensa en ahorrar para la jubilación, puede pensar en planes de jubilación proporcionados por el empleador como 401(k) o 403(b). Pero su empleador también podría ofrecerle una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, que no solo puede ayudarlo a ahorrar, sino que también puede ayudarlo a gastar menos durante la jubilación.
Las cuentas de ahorro para la salud, como sugiere su nombre, están destinadas a ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud. Si se utilizan correctamente, pueden proporcionarle una fuente sustancial de valor durante la jubilación.
Aprenda a usar las HSA para la planificación de la jubilación y cómo se comparan con los planes 401(k).
¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y una HSA?
| 401 (k) | HSA |
|---|---|
| Tipo de plan de jubilación calificado | Destinado a ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud |
| Límite superior de aportación individual anual | Límite inferior de cotización individual anual |
| Pagar impuestos sobre los retiros durante la jubilación | No pague impuestos cuando los retiros sean para gastos médicos calificados |
Estructuras en planta
Los 401(k) son un tipo de plan de jubilación calificado ofrecido por su empleador en el que puede aportar una parte de su salario cada año, hasta cierto límite.
Una HSA no es un plan de ahorro para la jubilación específico. En cambio, está destinado a ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud, que probablemente sean mayores durante la jubilación. Debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto para calificar para contribuir a una HSA.
Un plan de salud con deducible alto es exactamente lo que parece: es un plan de seguro de salud tradicional con un deducible relativamente alto que debe cumplir antes de que el plan pague los beneficios por cualquier otra cosa que no sean los servicios de atención preventiva dentro de la red.
Límites de contribución
Si tiene un 401(k), solo puede contribuir hasta cierto límite cada año. Para 2021, ese límite es de $19,500; en 2022, esto aumenta a $20,500. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con una contribución adicional de $6,500 para "ponerse al día".
Su empleador también puede igualar sus contribuciones hasta cierto porcentaje, y muchos empleadores lo hacen. La combinación de sus aplazamientos electivos y las contribuciones paralelas de su empleador no puede superar los $58,000 en 2021 ($61,000 en 2022) o el 100 % de su salario, lo que sea menor. Si es elegible para hacer aportes de actualización, entonces el límite total es de $64,500 en 2021 ($67,500 en 2022).
Su empleador puede contribuir a ambos planes, pero cualquier contribución del empleador cuenta para sus límites de contribución anual.
Al igual que los 401(k), las HSA tienen límites anuales sobre cuánto puede contribuir, aunque son mucho más bajos. En 2022, solo puede contribuir $ 3,650 si tiene cobertura individual bajo un plan de salud con deducible alto. Si tiene cobertura familiar bajo un plan de salud con deducible alto, puede contribuir hasta $7,300. También similar a los 401(k), una vez que cumple 50 años, es elegible para hacer una contribución adicional a su HSA.
Consideraciones fiscales
Si tiene un 401(k) tradicional, puede deducir contribuciones de sus ingresos para evitar impuestos sobre la renta. La contrapartida es que tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre los retiros que haga durante la jubilación.
Nota
El dinero dentro de su 401(k) crece con impuestos diferidos hasta que usted lo retire.
Al igual que los 401(k), las cuentas de ahorro para la salud le permiten ahorrar antes de impuestos. Pero a diferencia de los planes 401(k), los retiros que realiza de su HSA están libres de impuestos cuando se usan para pagar gastos médicos calificados. La Publicación 502 del IRS proporciona una lista parcial de gastos calificados, incluidos tratamientos dentales, exámenes de la vista y audífonos.
Si realiza un retiro por cualquier motivo que no sea para pagar (o reembolsar) los gastos médicos, deberá pagar el impuesto sobre la renta sobre la distribución más una multa del 20% (a menos que esté discapacitado o tenga al menos 65 años).
Estas características de las HSA las convierten en un exclusivo vehículo de ahorro triple libre de impuestos:
- Las contribuciones a una HSA son deducibles en el año en que las realiza.
- Cualquier ganancia en su cuenta crece libre de impuestos.
- Los retiros para pagar gastos médicos calificados también están libres de impuestos.
Si no usa el saldo completo de su HSA durante el año, entonces puede dejar que ese dinero se transfiera al próximo año y se acumule.
Cómo maximizar los ahorros de la HSA
Entonces, ¿cómo puede usar mejor su HSA para ahorrar para la jubilación?
- Contribuya a su HSA.
- No tome retiros de él (para que el saldo se pueda acumular).
- Una vez que se jubile, use los fondos de la HSA para pagar los gastos médicos calificados.
- Mantenga buenos registros de todos los gastos médicos calificados en los que incurra antes de jubilarse y reclamelos durante la jubilación.
Los primeros tres pasos son bastante simples y efectivos también. Pero con un poco de planificación y un poco de mantenimiento de registros, puede hacerlo aún mejor. La clave para aprovechar al máximo su HSA es saber que no hay límite de tiempo para reclamar gastos médicos.
De acuerdo con el IRS, "un beneficiario de la cuenta puede diferir para años fiscales posteriores las distribuciones de las HSA para pagar o reembolsar los gastos médicos calificados incurridos en el año en curso, siempre que los gastos se hayan incurrido después de que se estableció la HSA".
En otras palabras, una vez que abre una HSA, cualquier gasto médico calificado se puede reclamar en cualquier momento, incluso años en el futuro. Con buenos registros, la cantidad de gastos médicos calificados en los que incurra ahora y en el futuro puede retirarse libre de impuestos de su HSA cuando se jubile. Ese dinero está reembolsando gastos calificados que ya pagó; puedes usarlo para lo que quieras.
Por ejemplo, suponga que tiene 40 años y se somete a una cirugía ocular de $3,000 que califica para una distribución libre de impuestos de su HSA. Si mantiene registros que verifiquen el monto de la cirugía, puede retirar esos $3,000 en cualquier momento, ya sea que tenga 40, 60 años o cualquier otra edad, siempre que haya establecido la HSA antes del procedimiento y el procedimiento no haya sido de otro modo. reembolsado
Consejo
Una vez que cumpla 65 años, ya no estará sujeto a la multa del 20 % sobre los retiros realizados para gastos no calificados.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Entonces, ¿cuál debería elegir, un 401(k) o una HSA? Afortunadamente, no tiene que elegir, puede ahorrar con ambos.
Si necesita acceder fácilmente a ahorros específicamente para gastos médicos, ahorrar en una HSA debe ser una prioridad. Los 401(k) pueden permitir retiros por dificultades económicas para pagar algunos gastos médicos, pero las reglas son mucho más estrictas y se aplican impuestos sobre la renta.
Si está en condiciones de maximizar sus contribuciones para la jubilación, tiene sentido ahorrar en ambos planes. Pero si solo maximiza su HSA cada año, probablemente sería inadecuado para financiar su jubilación por completo. Por lo tanto, querrá complementarlo con un 401(k), que tiene límites de contribución significativamente más altos.
Si solo tienes uno disponible, elige el que se ofrece. No todos califican para contribuir a una HSA y es posible que no trabaje para un empleador que proporcione un 401(k).
La línea de fondo
Hay muchos tipos diferentes de formas de ahorrar para la jubilación y luego maximizar esos ahorros. Los planes de jubilación 401(k) tienen límites de contribución más altos y pueden crecer con impuestos diferidos, pero aún tendrá que pagar impuestos cuando realice retiros.
Las HSA, por otro lado, no son cuentas de jubilación, pero aún puede usarlas para proporcionar ingresos durante la jubilación. Si bien tienen límites de contribución más bajos, cualquier retiro utilizado para gastos médicos calificados estará libre de impuestos.
¿Es HSA mejor que 401k?
El aspecto triple libre de impuestos de una HSA hace que sea mejor para la gestión de impuestos que un 401(k) . Sin embargo, dado que los retiros de la HSA solo se pueden usar para costos de atención médica, el 401(k) es una herramienta de ahorro para la jubilación más flexible. El hecho de que una HSA no tenga RMD le da más flexibilidad que un 401(k).
¿Debería maximizar mi HSA o 401k primero?
Para resumir, al priorizar los ahorros a largo plazo mientras está inscrito en planes de atención médica elegibles para HSA, sugeriría encarecidamente que el orden de los dólares sea el siguiente: Contribuya lo suficiente a cualquier plan de jubilación del lugar de trabajo para ganar su máximo aporte. Luego, maximice su HSA.
¿Cuál es la desventaja de una HSA?
¿Cuáles son algunas desventajas potenciales de las cuentas de ahorro para la salud? La enfermedad puede ser impredecible, lo que dificulta presupuestar con precisión los gastos de atención médica. Puede ser difícil encontrar información sobre el costo y la calidad de la atención médica. A algunas personas les resulta difícil reservar dinero para ponerlo en sus cuentas HSA.
Por qué HSA es la mejor cuenta de jubilación
La HSA ofrece beneficios impositivos inigualables
Las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que nos brinda ahorros fiscales en los años en que se realizan las contribuciones al 401(k). Este incentivo fiscal se ofrece, en parte, para alentar a las personas a ahorrar suficiente dinero para la jubilación. Asimismo, las inversiones promueven el crecimiento económico.